بیمه تکمیلی درمان بیمه‌ای است که بخشی از هزینه‌های درمانی را که بیمه پایه (مثل تأمین اجتماعی یا بیمه سلامت) نمی‌پردازد، تا سقف تعهدات مشخص‌شده در قرارداد جبران می‌کند. این بیمه بسته به طرح، معمولاً هزینه‌های بستری، جراحی، آزمایش و تصویربرداری، زایمان و چند خدمت دیگر را پوشش می‌دهد.
در این راهنما به زبان ساده می‌خوانید بیمه تکمیلی چیست، چه تفاوتی با بیمه پایه دارد، چه هزینه‌هایی را پوشش می‌دهد و موقع انتخاب به چه نکاتی باید دقت کنید.
بیمه تکمیلی درمان چیست؟
در بسیاری از موارد، بیمه پایه فقط بخشی از هزینه‌ی درمان را می‌پردازد و مابقی بر عهده‌ی بیمار می‌ماند. بیمه تکمیلی برای جبران همین مابقی خریداری می‌شود.
میزان پوشش، سقف تعهدات و شرایط هر طرح در قرارداد مشخص است و از یک شرکت بیمه به شرکت دیگر و از یک طرح به طرح دیگر فرق می‌کند.
تفاوت بیمه پایه و بیمه تکمیلی
| ویژگی | بیمه پایه | بیمه تکمیلی |
|---|---|---|
| هدف | پوشش اولیه‌ی هزینه‌های درمان | جبران بخشی از هزینه‌هایی که بیمه پایه نمی‌پردازد |
| ارائه‌دهنده | سازمان‌های بیمه پایه مانند تأمین اجتماعی یا بیمه سلامت | شرکت‌های بیمه مانند آسماری و سامان |
| نحوه‌ی انتخاب | معمولاً بر اساس شغل یا وضعیت فرد | با انتخاب خودتان و پرداخت حق بیمه |
| سقف تعهدات | طبق قوانین و تعرفه‌ها | طبق طرح انتخابی و قرارداد |
بیمه تکمیلی چه هزینه‌هایی را پوشش می‌دهد؟
پوشش‌ها بسته به طرح فرق دارند، ولی در طرح‌های رایج این موارد دیده می‌شود:
- بستری و جراحی عمومی
- جراحی‌های تخصصی
- خدمات تشخیصی و پاراکلینیک، مثل آزمایش، سونوگرافی و MRI
- زایمان و درمان ناباروری
- ویزیت، دارو و خدمات اورژانس
- دندانپزشکی
- فیزیوتراپی، گفتاردرمانی و کاردرمانی
- آمبولانس
- رفع عیوب انکساری چشم
برای دیدن سقف هر پوشش در طرح‌های واقعی، صفحه‌ی بیمه تکمیلی آسماری و صفحه‌ی بیمه تکمیلی خانواده سامان را ببینید.
چه کسانی به بیمه تکمیلی نیاز دارند؟
- کسانی که می‌خواهند هزینه‌های سنگین بستری و جراحی را کنترل کنند.
- خانواده‌هایی که برنامه‌ی زایمان یا درمان ناباروری دارند.
- افرادی که بیمه پایه دارند ولی پوشش آن را کافی نمی‌دانند.
- کسانی که به‌طور مداوم ویزیت، دارو، آزمایش یا فیزیوتراپی دارند.
شش اصطلاح مهم قبل از خرید بیمه تکمیلی
سقف تعهدات
حداکثر مبلغی که بیمه‌گر برای یک پوشش در طول مدت بیمه‌نامه می‌پردازد. اگر هزینه بیشتر شود، مازاد را خودتان می‌پردازید.
فرانشیز
درصد یا مبلغی از هزینه‌ی درمان که خود بیمه‌شده می‌پردازد. معمولاً هرچه فرانشیز بالاتر باشد، حق بیمه کمتر است.
دوره انتظار
مدتی بعد از شروع بیمه‌نامه که برخی پوشش‌ها هنوز فعال نیستند.
حق بیمه
مبلغی که برای بیمه‌نامه می‌پردازید. به سن، تعداد افراد، سقف تعهدات و فرانشیز بستگی دارد.
استثنائات
مواردی که بیمه پوشش نمی‌دهد. متن آن را قبل از خرید کامل بخوانید.
مراکز طرف قرارداد
بیمارستان‌ها و مراکزی که بیمه‌گر با آن‌ها قرارداد دارد و پرداخت هزینه در آن‌ها ممکن است ساده‌تر باشد.
چطور بیمه تکمیلی مناسب انتخاب کنیم؟
- مشخص کنید چه خدماتی را احتمالاً لازم دارید، مثل بستری، زایمان یا دندانپزشکی.
- سن بیمه‌شدگان و تعداد افراد را بنویسید، چون روی قیمت و تخفیف اثر می‌گذارد.
- سقف تعهدات را با هزینه‌های واقعی درمان بسنجید، نه فقط با قیمت.
- فرانشیز و دوره انتظار را بررسی کنید.
- چند طرح و چند شرکت را مقایسه کنید. مقایسه‌ی بیمه تکمیلی آسماری و سامان می‌تواند شروع خوبی باشد.
- متن کامل شرایط و استثنائات را بخوانید.
- اگر تردید دارید، مشاوره‌ی رایگان بگیرید.
اشتباه‌های رایج هنگام خرید
- انتخاب فقط بر اساس ارزان‌ترین قیمت
- نخواندن استثنائات و شرایط قرارداد
- توجه نکردن به دوره انتظار
- انتخاب سقف تعهدات خیلی کم
- ندادن اطلاعات دقیق درباره‌ی سابقه‌ی درمانی، که ممکن است در زمان دریافت خسارت مشکل ایجاد کند
سوالات متداول
آیا بیمه تکمیلی جای بیمه پایه را می‌گیرد؟
نه. بیمه تکمیلی مکمل بیمه پایه است. در برخی طرح‌ها نداشتن بیمه پایه اضافه‌نرخ هم دارد؛ برای مثال در بیمه تکمیلی خانواده سامان، برای بیمه‌شدگان فاقد بیمه‌گر پایه ۱۸٪ اضافه‌نرخ در نظر گرفته می‌شود.
بیمه تکمیلی درمان چقدر هزینه دارد؟
حق بیمه به سن، تعداد افراد، سقف تعهدات و فرانشیز بستگی دارد. جدول حق بیمه طرح‌های آسماری و سامان را در صفحه‌ی هرکدام می‌بینید و برای قیمت دقیق می‌توانید استعلام بگیرید.
آیا بیمه تکمیلی برای همه‌ی سنین صادر می‌شود؟
شرایط سنی هر شرکت و هر طرح متفاوت است. برای نمونه در بیمه تکمیلی خانواده سامان، برای ۶۱ تا ۷۰ سال اضافه‌نرخ سنی ۵۰٪ اعمال می‌شود.
دوره انتظار در بیمه تکمیلی یعنی چه؟
مدتی بعد از شروع بیمه‌نامه است که برخی پوشش‌ها هنوز فعال نیستند. مدت آن در هر طرح فرق دارد و در بعضی شرایط، مثلاً داشتن بیمه تکمیلی قبلی، ممکن است حذف شود.
برای دریافت خسارت چه باید کرد؟
مراحل دقیق به شرکت و طرح بستگی دارد. معمولاً مدارک پزشکی و فاکتورهای درمان به بیمه‌گر ارائه می‌شود. بهتر است قبل از خرید، مراحل و مدارک لازم را از نماینده بپرسید.
جمع‌بندی
بیمه تکمیلی درمان وقتی ارزشمند است که سقف تعهدات و شرایطش با نیاز واقعی شما بخواند. اگر می‌خواهید طرح مناسب خودتان و خانواده‌تان را با هم مقایسه کنیم، با ما تماس بگیرید یا از صفحه‌ی تماس با ما اطلاعات دفتر را ببینید. ما نمایندگی بیمه آسماری (کد ۱۹۸۹) و بیمه سامان (کد ۶۱۸۶) را در تهران داریم.